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　　家族企业家庭如何理财
　　□ 王春利
　　　　对于不少处于创业阶段的家族式企业来说，公私不分家是常见现象。理财专家表示，公司资产与家庭资产混在一起隐藏诸多弊端，建议尽早将公司账户与家庭账户分开管理，预留一定的家庭储备金应对突发风险。
　　·读者来信·
　　理财师您好！
　　　　我今年26岁，女儿两岁半，我和老婆月收入共3万元左右，购有一套洋房，现值52万元左右，2004年初开始按揭供楼，月供2300元，供20年；另买一套洋房，面积60平方米，售价25万元，一次性付清；夫妻两人经营一间贸易公司，属家族式企业，有流动资金100万元，价值25万元的小汽车一辆，公私两用。我和老婆都买了意外医疗和住院商业险，但没买社保；父亲有工作但收入很少，母亲无业依靠我们赡养，家庭月开支8000元，孩子下半年上幼儿园，每学期学费13000元。
　　　　我现在除了维持公司正常运转的资金，家里无存款，请问理财师我该如何打理资产，才能既保持公司正常运作又不至于影响家庭正常开销？父母都快到六十岁了，想提前为父母各买一份保险，是否有合适的险种推荐？
　　顺德 莫先生
　　　　·理财师回复·
　　　　家庭财务分析：莫先生的家庭正处于成长期，主要收入来源以夫妻俩经营的贸易公司为主，且没有将家庭财务与公司财务完全分开，在资产管理上存在着一定的弊端，且由于今年贸易公司经营状况并不十分理想，因此公司收入减少也将会影响到正常的家庭收入。
　　　　理财建议：
　　　　1.首先建议将公司账务与家庭财务分开管理。可从公司的100万元流动资金里面抽出一部分以作家庭备用金，备用金包括两部分：一部分为家庭应急备用金，一般以3~6个月的家庭日常开支费用为限，另一部分可根据家庭实际需要配备相应的理财组合，建议莫先生夫妇购买社保；其次建议莫先生尽早规划女儿的教育基金和两夫妻的退休金，建议每月采用基金定投的方式投资股票型基金或指数型基金；假若莫先生夫妇30年后退休，现在起每月投资3000元，以年投资回报率为10％计算，30年后可累积退休金达678万元。家庭固定资产处理：建议将现有的60平方米的房子出租。公司剩余流动资金处理：建议先将剩余的闲置流动资金配置到灵活性较高的货币型基金或短期投资产品上，尽可能地提高闲置资金的投资回报率。
　　　　2.莫先生的父母已年近60，在此年龄时段购买重大疾病保险的费用较高，并不划算。建议全家参加居民社会基本医疗 （含住院及门诊）保险。同时，莫先生夫妇作为家庭收入的主要支柱，现时只购买了意外医疗和住院商业险，建议应增加购买定期寿险和意外险。
　　　　3.建议采用基金定额定投方式积累发展资金，从目前的市场行情来看，投资于混合型基金会比较好，以每月投资1万元，假设年投资回报率为8％，3年后则可累积40万元，5年后可累积70万元。
　　指数基金
　　适合定期定投
　　□ 肖君
　　　　今年以来，在股市大幅振荡的背景下，跟踪大盘指数的指数基金也损失较大。但理财专家认为，在我国经济继续保持高速发展、上市公司业绩持续增长的大趋势下，指数基金依然值得投资，但投资者在购买指数基金时最好采取 “定期定投”方式。
　　　　“指数基金是一种趋势投资工具，在当前市场风险已经得到充分释放的情况下，投资者与其购买股票型基金，不如直接购买指数基金。”理财专家说，指数基金着眼于未来的市场趋势，从股市的牛熊转换来看，2～3年是一个循环周期，因此投资者购买指数基金应做好2～3年的投资准备，否则，不仅理财目标达不到，还可能损失本金。
　　　　“投资者在购买指数基金时最好采取‘定期定投’方式。”理财专家说，当前股指已处在较低点位，A股平均市盈率也与2005年时相当，然而，投资者购买指数基金还是不能操之过急。专家建议，投资者从现在开始坚持“定期定投”指数基金，每月在固定时间买入指数基金，然后在每月出现大跌之后补买一次，这样，投资者可以在底部区域反复增持便宜筹码，不仅可以避免被套牢风险，而且也不会错过未来可能出现的市场行情。
　　　　在理财过程中，有什么不懂的，可以发邮件到E-mail:zhuankanbu@tom.com留言，我们将请专家为您排忧解难。