本报记者 徐军国 通讯员 吴晶
　　　　2006年起，中国人民银行随州中心支行征信系统正式运行，先后收录我市企业及其他组织5000余户，收录我市个人账户逾百万。据人行征信管理部门有关负责人介绍，今年以来，市民到征信办查询个人信用记录的每月达200余人次。这说明，越来越多的人开始重视信用，关心自己经济信用上是否有“污点”。
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　　不良记录致贷款难办
　　　　小罗是随城一家单位的员工，每个月他都定期向卡里存钱还房贷，这样坚持已有5年了，哪怕出差在外，他也会委托朋友帮忙准时还上。为何如此看重自己的信用？“怕影响个人信用，上了黑名单，以后贷款就难了。”小罗说。他所说的“黑名单”准确地讲，是叫“个人信用的负面信息”，由人民银行个人信用信息基础数据库收录。
　　　　事实上，这个数据库建立几年以来，不少市民的个人信用受到负面评价。市民张先生，今年6月到某商业银行申请办理车贷按揭，银行工作人员告知：“由于你在2006年有一笔贷款没有结清，其可以使用的授信额度不足以支持车贷按揭金额。”张先生来到人行征信办公室，查询得知：2006年，张先生按揭购买一套商品房；2007年，他将房屋协议转让给第3人，并约定将其月供一并转给第三人，但当时除签署协议外，未办理任何形式的过户或签证手续。由于利率的调整，其贷款部分还剩下数百元利率没有结清，由此造成了负面影响。张先生为自己的“不小心”后悔不已。
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　　百万市民有信用档案
　　　　据介绍，人行随州中心支行征信系统包括企业和个人两大系统，于2005年底组建，2006年初正式运行，两大系统现已实现全国联网。个人信用信息数据库主要来源于商业银行，为金融机构上报的基本信息、贷款、信用卡交易等信息。
　　　　目前，企业征信系统收录我市企业及其他组织5000余户，共收录我市个人账户逾百万。
　　　　人行随州市中心支行征信办公室负责人介绍，凡是与银行发生信贷关系或有个人结算账户者都有自己的信用报告。目前，信用报告包含的个人信息内容有：个人基本信息，包括身份证件、居住地、职业、配偶的信息等；信用交易信息，包括个人贷了哪些款以及每笔贷款的还款记录、在银行办理了哪些信用卡以及每张卡的使用和还款情况等；银行结算账户信息；信用报告查询记录等。
　　　　按照央行的计划，个人信用报告还逐步将个人的社会保障信息、个人住房公积金缴存信息以及电话、水、电费等公用事业费用缴纳信息，以及法院民事判决和个人欠税等公共信息纳入征信系统，以更全面地反映一个人的信用状况。该负责人表示，征信系统中的数据均由各金融机构向人行报送，我市征信各项信息的采集、录入尚需充实完善，未来将会有更多的企业和个人信息被收录进去。
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　　5分钟可以拿到《信用报告》
　　　　如今《个人信用报告》在越来越多的地方用上，除办理贷款外，担保、招工等都用得上。前不久，一位老板招聘售楼员，就要求应聘的售楼员提供《个人信用报告》，在确认其无不良记录后，才聘用。
　　　　那么怎样获取自己的信用报告？据悉，征信系统通过金融机构网间互联平台实现全国联网，各级金融机构和人行各级机构按权限登录进行信用查询。我市企业及个人可持有效证件，在人行随州市中心支行查询信用信息。
　　　　7月5日，在人行随州中心支行，记者看到，一位市民凭身份证领到了一张《个人信用报告本人查询申请表》，填写个人基本信息和查询原因，5分钟后，拿到了3页纸的 《个人信用报告》。
　　　　据介绍，查询个人信用报告是免费的，手续也很简单。值得注意的是，各商业银行查询业务仅限于该行办理贷款、信用卡的客户。
　　　　当然个人信息不会被他人随意窥探。征信办负责人表示，他人若查询，必须有被查询者的书面授权；即便是金融机构，也只能在为市民办理贷款、信用卡、担保等业务时，获权查询信用报告，而且每次查询都会记录在案。金融机构如果违规查询，将被处以罚款，涉嫌犯罪的还将被依法移交司法机关处理。
　　　　如果信用记录本身录入有误，企业和个人可以通过开户行或直接向人行征信管理部门提出异议申请，核查属实后，按照相关流程更正错误信息。
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　　应建立良好的信用记录
　　　　产生信用不良记录的原因，大部分是疏忽，对个人信用记录重视程度不够，只有极少数人是恶意欠贷不还。
　　　　目前，主要有以下5种情况易导致个人信用不良记录：“睡眠信用卡”欠缴年费；信用卡透支消费、按揭未及时还款；贷款利率上调，仍按原金额支付 “月供”，产生欠息逾期；为第三方提供担保被牵连；被人冒用身份证产生信用卡欠费等。
　　　　按国际惯例，个人逾期的信用记录大部分保持5至7年，严重的逾期记录会保持7年。但随州人行相关人士介绍，目前我国法律未明文规定记录保存期限，个人逾期的信用记录暂时尚不能消除。
　　　　针对民间盛传的 “只要花几千元就能消除负面记录”的说法，人行随州中心支行相关负责人予以否定， “个人信用信息数据库从录入到查询、修改都有严格的程序规定，任何一个动作都会在系统中留下‘痕迹’，而且只有极少数拥有权限的人才可以进行相关操作。”
　　　　该负责人称，已有了负面记录者，首先要避免出现新的负面记录，其次尽快重新建立个人的守信记录。 “如果偶尔出现一次逾期还款，但此后都能按时、足额还款，就可以证明其信用状况正在向好的方向发展，银行在具体的借贷关系中会予以考虑。”
　　　　“征信系统里并不存在‘黑名单’”。企业和个人信用报告仅仅客观地记录企业或个人在金融机构贷款、信用卡交易等情况，只有逾期天数、应还款额等定量指标，没有定性指标。 “判定企业或个人信用是不是不良信息，或是否应纳入黑名单，均取决于信用报告的使用者自身设定的定性标准。”随州人行征信办负责人表示，良好的信用记录，是一个人终身的财富。信用记录不好，会大大减少得到银行贷款的机会，并提高借款成本，影响生活质量的提高和进一步发展的机会。
　　·小资料·
　　企业和个人信用信息基础数据库
　　　　企业和个人信用信息基础数据库（即企业和个人征信系统）是人民银行按照党中央、国务院指示要求组织建立的全国统一的企业和个人信用信息共享平台，也是我国征信体系最基础设施。
　　　　企业信用信息基础数据库的前身是银行信贷登记咨询系统，1997年开始建设，2002年在全国联网运行，2005年升级改造为全国统一的企业征信系统。个人信用信息基础数据库从2004年开始建设，当年底在全国7个城市试运行，2005年在全国范围内推广，2006年1月正式运行。
　　　　企业和个人信用信息基础数据库的建设目标是为每一个参与经济活动的企业和个人建立一套信用档案。截至今年3月底，全国企业信用信息基础数据库收录的企业及其他组织已经达到1710万户，个人信用信息基础数据库收录的自然人达到7.8亿人。