吴祖讲
　　小企业金融业务存在笔数多、金额小、时效性强、客户甄别难、流程较复杂、风控难度大、受宏观经济影响大等特点，是金融业务体系中最具技术含量的领域。因此，做好小微金融业务，要念好专、挂、新、促、质“五字诀”。
　　“专”字当头。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，“鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构”，引导商业银行不断升级小微金融服务。对此，各银行业要明确在小微金融业务中的核心地位，建立以区域为主导的小微企业信贷专营机构，在重要商圈、集中市场、县域集镇延伸特色支行，下沉经营管理和服务重心。同时，给予小微专营机构的各项配套支持，包括专职人员、对口政策等，在人力、财务、授信、客服等方面健全日常管理体系，以长效机制保证小微专营机构始终运转顺畅。
　　“挂”字贯穿。信息不对称、民间融资“防火墙”缺失等情况，让银行业普遍对小微金融存在隐忧，发展信心不足。面对这种情况，各金融机构领导班子应以身作则、全部上阵，在内部直接“挂”点基层单位，引导机关与基层互“挂”、基层之间互帮，高站位审视、低起点着手，帮助基层单位解决服务走访、风险防控等问题，在全行营造高度关注小微金融业务发展的良好氛围；在外部，班子成员要带队走访政府、平台、协会、园区、目标客户，深入了解企业生产经营情况、提供定制化融资方案，也为自身小微服务政策制定和完善掌握第一手资料。
　　“新”字以求。中小企业尤其是规模更小的种子期、初创期小微企业常伴随“成长烦恼”：因固定资产、抵押物等问题，本身获得正规融资授信十分困难。加之银行考虑开发成本，多提供标准化“通用产品”，更是难以满足小微成长期复杂多样的发展需求。各金融机构要坚持“精准施策”原则，按照本土小微的运行特点和成长周期，用足用好自主创新权限，在不同金融场景下帮助小微释放发展活力。立足域情和特色产业，有针对性地开展产品创新，切实解决小微的融资难题。
　　“促”字为先。小微金融政策在落实中存在的“上热下冷”现象，也成为打通中小企业融资“最后一公里”上的“拦路虎”。各金融机构要通过现有的资金、定价权限，单列信贷投放计划，给予资金价格优惠，为基层小微金融业务留出足够的可贷资源、财务资源；将年度考核单列分值考核辖内单位小微金融服务，降低小微金融利润指标考核权重，增加贷款户数考核权重，启动尽职免责办法，免除一线人员做小微业务的后顾之忧；配套执行晋升奖励、问责约谈等机制，正激励为主、负激励为辅，调动从业人员积极性。此外，在用绩效考核激活小微金融“一池春水”时，还可从外围开源引流，与政府单位合力打破小微金融零散作业模式，从上自下批量对接小微信贷投放的精准目标客群，提高整体服务效率。
　　“质”字为王。优良的小微信贷资产质量，可以打消银行对资本金损失的顾虑，是实现小微金融商业可持续性的重要保障，也是银行注重防范化解重大风险的直接体现。各金融机构要将风险管理从重贷后转向贷前、贷中、贷后并重管理，尤其严把客户准入关，以弭平借贷双方信息不对称造成的风险损失。诸如总结标准化、流程化的作业形式，对行业背景、政策变化、历史经营、借款用途等情况详尽摸排，用成熟的贷前风险控制技术为业务决策提供正确依据，降低后期风控成本。另一方面，重视本土小微规范化培育协助工作，或组织上市辅导、知识普及、投资路演等活动，或参与当地小微企业综合信息共享平台建设，完善小微企业成长基础设施，强化小微企业金融风险防范意识，助力小企业成就大事业，让“小巨人”展现大作为。