在贷款买房普及的今天，房屋贷款已成为大部分工薪阶层最主要的家庭支出。而处于降息周期的牛年如何巧还房贷？理财专家提醒还贷人：在牛年经济大环境不佳，以及处于降息周期的背景下，贷款者可根据自己收入状况，巧妙灵活地选择不同的还款方式。
　　　　转按揭寻求更实惠的银行
　　　　“转按揭”是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款，同时可享受7折优惠，其中付给担保公司数千元担保费即可。据了解，大部分银行都可以办理无交易转按揭，但在实际操作中，股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更优惠的贷款利率。
　　　　现在专业按揭机构一般并不对购房者收取服务费用，但还是存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。一笔30万元的房贷转按揭，费用基本上在7000-8000元之间。需要注意的是，办理房屋贷款的提前还款应是已经贷款在1年以上的客户，这样多数银行才不收取违约金。
　　　　降息背景下宜固定改浮动
　　　　2006年开始，不少商业银行都推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。当然，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金，转换是否划算，还要看对未来的降息预期怎样。
　　　　双周供可缩短还款周期
　　　　尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快，因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。
　　　　组合贷款用公积金“月冲”
　　　　很多购房者喜欢采用“年冲”的方式，每年将积存的公积金一次性冲还本金，以为这样能更好地节省利息，其实却不然。按照规定，“年冲”的资金必须先用于偿还利率较低的公积金贷款，之后才能去抵冲商业贷款的余额。所以，购房者在抵充公积金贷款时期实际上是做了“蚀本生意”。
　　　　比较聪明的办法是，申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时最大限度地降低每月公积金的还款额；最大限度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。这时，建议采用“月冲”的方式，公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，节省的利息很可观。 (刘 钢)