“三农”工作一直是党和中央关注的重点工作，连续六年，中央都以一号文件对“三农”工作进行了总体规划和部署，其中都对农村融资难、农民贷款难的问题进行了重点关注。与此同时，农业银行在面向“三农”、服务“三农”上也出现了管理半径和机构人员、风险防控和可持续信贷支农的矛盾和问题，在这种情况下，随州农行经过前期调研，向市政府提出了 “关于引导成立农户贷款互助担保合作社解决农户贷款难的报告”，得到了市委市政府和监管部门的高度重视与大力支持，率先在中南最大的香菇集散地随县三里岗镇吉祥寺村，引导农户成立了随州市吉祥寺农户贷款互助担保合作社，较好地解决了这种矛盾，为破解农户贷款难、担保难做了一些积极有益的尝试和探索。
　　　　一、运作模式
　　　　吉祥寺农户贷款互助担保合作社的成立是由随州农行引导的，是解决服务三农和风险防控矛盾的一个创新，在全国由农行引导成立的贷款担保合作社还是首例。经过4个多月的探索和实践，目前，随州市农户贷款互助担保合作社已正式成立，首批入会会员66人，吸收股金33万元，已申请担保贷款330万元。在担保合作社成立过程中，我们进行了有益的探索和实践，形成了设立、运作、控险、合作的四种模式，共同构筑农户贷款互助担保合作社的整体框架。
　　　　（一）设立坚持四个原则和八大程序。设立主要把握政府引导、有限介入、商业运作、自负盈亏四大原则。政府引导就是在政府的引导下，由农行推动，吉祥寺村委会发起运作。有限介入就是政府在政策帮扶、运作监管、资金扶助上介入，促进担保合作社良性运转。商业运作就是在农户入会入股自愿的前提下，按照市场原则进行运作。具体设立按八个步骤进行操作，即宣传发动，调查摸底，审核确定，制订章程制度，召开设立大会，收缴担保基金，注册登记执照，按章开办业务八个步骤。在具体运作中首先制定了合作社章程、合作社担保管理办法，财务管理制度等，并于8月28日召开设立大会，由会员集体表决通过了章程，选举了理事长、副理事长、理事和监事，并建立担保基金专户和费用管理专户，9月9日曾都区工商局颁发了营业执照。
　　　　（二）探索了“四个三”的运作模式。这种模式最大创新就是把担保公司和农户联保模式组合起来，形成了一种比较独特的担保体系和担保模式，这种模式既不等同于担保公司，也不纯粹是农户的大联保，而是吸取了担保公司的正规化经营方法、运作体系、管理措施，同时又兼收了农户联保的连带偿还责任。在运作中，一是以三个制度为基础。制订了明确的章程、担保管理办法和财务管理制度，确保了担保合作社的可持续运转。二是规范三个流程，对会员入会、贷款担保、贷款发放三个流程进行了明确和规范，最大限度的考虑手续的严谨性和简便性，确保了运作流程规范。三是建立三个会议制度。要求定期召开成员大会、联保小组会议、理事会议。真正让会员自主管理，自我监督，调动会员农户诚实守信、参与管理、全员控险的积极性。四是加强三个账户管理。合作社建立担保基金账户、补偿担保基金账户和费用管理三个账户，实行专款专用，并以此为核心加强管理，确保了担保合作社的规范和可持续发展。
　　　　（三）实行了“三个三”的控险模式。一是做到从会员入会准入、担保基金，会员联保三层进行保证。会员入会必须由合作社准入并审核，并要交纳股金作为担保基金，当会员贷款逾期时，农行有权先从补偿担保基金或担保基金中扣还贷款。二是强化会员自我监督、理事和理事会监督、农行贷后监督三层监督。农户之间是互相联保的，利益是互联的，有利于会员之间相互约束。再加上理事长、副理事长、理事的监督管理和农行贷后管理，三种控险并行可以及时有效化解风险。三是实施会员退社、逾期比例、违规行为三项控制。我们要求在贷款本息未还清时，会员不得随意退出合作社，逃避连带保证责任。同时农行强调担保合作社担保贷款逾期率高于10%，且担保合作基金垫付金额占基金总额的20%以上时，停止为农户提供担保，集中精力清收。
　　　　（四）担保合作社与农行的合作模式。吉祥寺农户贷款互助担保合作社成立后，农行与担保合作社签订合作协议，对担保合作社的农户进行整体授信，分户用信，并提供四大优惠措施。一是放大倍数。农行按照农户交纳担保金的最高10倍放大贷款比例，也就是说，农户只要交5000元的担保金，就可以最高获得5万元的农行贷款支持。二是优惠利率。农行对担保合作社成员的贷款利率实行优惠，低于金融同业贷款利率，让农民得到更大的实惠。三是简化手续。目前对农户担保合作社成员申请贷款，只需要填写一张申请表，在农行实地调查上报审批同意后，由担保合作社提供担保函并在借款合同上盖章确认即可，办贷效率可以大大提高。四是灵活方式。对担保合作社成员，可以采取循环贷款方式，在二年授信期内，可以随时在柜台、POS机、网上银行、电话银行等自助设备上获取贷款，不再需要重新办理贷款手续。
　　　　二、初步成效
　　　　（一）解决了农户贷款难题，增加了农民收入。成立担保合作社后，会员不再需要抵押品、也不再需要符合银行条件的担保人，只要向担保合作社申请担保，就可以有效解决生产、经营中资金不足的困难，对香菇户预计将贷款资金投入后，每年可以增加收入2至3万元。
　　　　（二）探索了新的担保模式，助推了“三农”发展。成立农户贷款互助担保合作社的长远意义还在于推广后的效应，以随州市为例，目前随州有40万户农户，如果每个村都成立担保合作社，仅为其中的30%农户贷款，贷款总量就可以高达60亿元，这么大的资金投入“三农”，其带动效应将不可估量。
　　　　（三）有效防控了贷款风险，实现了持续发展。成立农户贷款互助担保合作社后，可以有效解决农行因人手不足、管理幅度过大、信息不对称、风险难以控制导致不能可持续发展的问题，农行可以在更大的范围、更广的深度、更大的金额上进行支持“三农”。
　　　　（四）培植了农民信用意识，加强了诚信建设。在成立担保合作社过程中，通过我们多层次、多范围、多频率的宣传，明显感觉到了农户的诚信意识、契约意识、合同意识已逐渐树立，诚信建设取得了初步成效。
　　
　　　　（中国农业银行随州分行行长 王文保）